創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制

近年來，我國不斷改進、加強鄉(xiāng)村振興的金融支持和服務，推動優(yōu)質金融服務下沉縣域鄉(xiāng)村。2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，農戶經營貸款余額10.38萬億元。今年中央一號文件提出，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制。中共中央、國務院近日印發(fā)的《加快建設農業(yè)強國規(guī)劃（2024—2035年）》明確，健全農村金融服務體系。本期特邀專家圍繞相關問題進行研討。

塑造鄉(xiāng)村振興多元化投入格局

我國在完善鄉(xiāng)村振興投融資機制方面進行了怎樣的規(guī)劃和探索？

申學鋒（中國財政科學研究院研究員）： 著力創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制，持續(xù)完善與鄉(xiāng)村振興相適應的多元化投入格局，是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要舉措。黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，我們黨在構建和完善鄉(xiāng)村振興投融資機制方面進行了持續(xù)的頂層設計，從“開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入保障”，到“發(fā)揮財政投入引領作用，支持以市場化方式設立鄉(xiāng)村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與”，再到“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制”，中央一號文件對鄉(xiāng)村振興投融資多次提出明確要求。

黨中央關于鄉(xiāng)村振興投融資機制的決策部署有兩個基本特征：一是強調財政引領作用，二是注重多元化機制建設。經過實踐探索，我國逐步形成了財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的鄉(xiāng)村振興多元化投入格局。創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制的頂層設計和貫徹落實，為推進鄉(xiāng)村全面振興、加快農業(yè)強國建設提供了資金保障，為2035年基本實現農業(yè)農村現代化提供了堅強支撐。具體而言，可從以下幾個方面認識和理解。

一是發(fā)揮財政引導作用，夯實財政投入主渠道功能。一直以來，財政都是鄉(xiāng)村全面振興的主要資金供給主體，各級財政錨定鄉(xiāng)村振興，積極發(fā)揮財政資金引導作用，將農業(yè)農村作為一般公共預算優(yōu)先保障領域。堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，進一步加大中央財政銜接推進鄉(xiāng)村振興補助資金投入力度，健全幫扶項目利益聯(lián)結機制，著力帶動脫貧農戶通過產業(yè)和就業(yè)增收。2024年，脫貧勞動力務工就業(yè)規(guī)模超3300萬人；推進鄉(xiāng)村產業(yè)振興，中央財政支持地方新建50個國家現代農業(yè)產業(yè)園、40個優(yōu)勢特色產業(yè)集群、200個農業(yè)產業(yè)強鎮(zhèn)；有效發(fā)揮政府采購作用，全國各級預算單位累計采購脫貧地區(qū)農副產品106.93億元，帶動數百萬農戶增收。2025年保持支持力度不減，優(yōu)先支持發(fā)展聯(lián)農帶農富農產業(yè)。堅持統(tǒng)籌發(fā)展與安全，有效提升糧食安全保障能力。支持深入實施藏糧于地戰(zhàn)略，穩(wěn)定實施耕地地力保護補貼政策，大幅提高新建高標準農田項目中央補助水平。強化農業(yè)科技和裝備支撐，實施新一輪農機購置與應用補貼政策，2024年農作物耕種收綜合機械化率超75％。全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有序擴大大豆完全成本和種植收入保險政策范圍。2024年中央財政撥付農業(yè)保險保費補貼547億元，為1.47億戶次農戶提供風險保障超5萬億元。

二是構建財政金融協(xié)同機制，發(fā)揮金融支農作用。金融是國民經濟的血脈，也是鄉(xiāng)村全面振興的重要資金來源。近年來，各地推進財政金融協(xié)同發(fā)力，發(fā)揮財政資金引導撬動作用，采取貸款貼息方式引導金融和社會資本多元化投入高標準農田、現代設施農業(yè)等建設。例如，上海市財政局、市農業(yè)農村委員會牽頭市融資擔保中心、保險機構、商業(yè)銀行，建立“政府+銀行+保險+擔?！彼姆胶献鳈C制。山東省推進財政金融政策協(xié)同聯(lián)動，綜合運用補貼、風險補償、貼息等助力鄉(xiāng)村產業(yè)振興。在貨幣政策方面，運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，推動金融機構加大對鄉(xiāng)村振興領域資金投放。中國人民銀行向農村商業(yè)銀行、農村信用社等發(fā)放支農再貸款，引導其擴大涉農信貸投放，降低“三農”融資成本，2024年末全國支農再貸款余額為6715億元。風險保障上，推動建立健全多層次農業(yè)保險體系。天津市財政撥付資金對農業(yè)擔保機構實施擔保費用補助和業(yè)務獎補，有力引導農業(yè)信貸擔保強化政策性定位。廣西壯族自治區(qū)實行“保險+期貨”項目試點，發(fā)揮農產品期貨市場功能，穩(wěn)定農戶預期收益，通過推行糖料蔗“政策性保險+政策性擔?！?，撬動金融信貸資源服務蔗農生產。

三是創(chuàng)新社會資本投融資模式，鼓勵社會資本參與鄉(xiāng)村振興。支持發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項債券，引入社會資本活水。2018年，財政部將鄉(xiāng)村振興專項債券列入發(fā)行范圍；2019年的中央一號文件提出，地方政府債券資金要安排一定比例用于支持農村人居環(huán)境整治、村莊基礎設施建設等重點領域，為發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項債券創(chuàng)造了政策條件。四川、河北等省份相繼發(fā)行了鄉(xiāng)村振興專項債券，江西省率先在全國發(fā)行高標準農田建設專項債券。部分地方政府在鄉(xiāng)村振興投融資方面積極探索，吸引社會資本參與。廣西農墾集團在上海證券交易所成功發(fā)行8億元國開—廣西農墾土地承包費綠色資產支持專項計劃（鄉(xiāng)村振興），成為全國市場首單“綠色+鄉(xiāng)村振興”土地承包費ABS項目。

數字金融增添鄉(xiāng)村全面振興動力

數字金融在提升農業(yè)農村領域金融服務可得性、降低服務成本等方面發(fā)揮了怎樣的作用？

董希淼（招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任）： 今年3月，國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，提升鄉(xiāng)村振興金融服務水平。數字金融既是金融“五篇大文章”的重要內容，也是提升鄉(xiāng)村振興金融服務水平的重要著力點。目前，應用在數字金融領域的數字技術主要有人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據及物聯(lián)網等。2021年，中國人民銀行聯(lián)合相關部門啟動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，從多個方面加大金融科技對鄉(xiāng)村振興的支持，金融服務質效不斷提高。

一是加快金融數字化轉型，服務“三農”發(fā)展。各地著力發(fā)展數字金融，提升產品和服務數字化水平，不斷提高農村金融服務質效。部分銀行機構針對農村市場特點開發(fā)數字信貸產品，實現涉農信貸流程線上化與業(yè)務自動化，較好地滿足了涉農經營主體“短、小、頻、急”服務需求。還有銀行將新技術嵌入農產品生產、交易、加工、物流、倉儲等環(huán)節(jié)，與農業(yè)供應鏈的資金流、商流、物流深度融合，實現金融服務對農業(yè)重點領域和關鍵環(huán)節(jié)的“精準滴灌”。

二是加快場景與渠道融合，推進農村金融普惠化。農村地區(qū)由于金融基礎設施不完善，金融服務難以有效觸達。金融科技的運用打通了生產生活各類場景、渠道，不斷滿足農村地區(qū)多樣化金融需求，使各類主體以合理的價格享受更多金融服務。金融機構融入鄉(xiāng)村衛(wèi)生、社保、交通、繳費等公共服務領域，打造線上線下融合的民生與政務服務，推出“惠農版”等智慧金融APP，提升服務水平。

三是加快農村“數實融合”，優(yōu)化農村信用環(huán)境。金融機構主動對接工商、稅務、公安、醫(yī)保、水利、農業(yè)等部門，加強數據共享，著力打通涉農數據融合應用通道，促進解決政府、金融、企業(yè)、農戶等多方信息不對稱、數據共享難等問題，從源頭上降低金融服務成本、增強風險防范能力。例如，武漢眾邦銀行利用人工智能等技術深入分析企業(yè)客戶各類數據，在確保涉農用戶隱私安全前提下，與征信公司聯(lián)合共建信貸模型，精準匹配多種涉農業(yè)務場景。

數字金融在賦能鄉(xiāng)村全面振興方面具有突出優(yōu)勢，其重要原因在于深度運用與發(fā)展金融科技，大大提升金融服務可得性，降低服務成本，增強風控能力。

我國現有信用報告覆蓋范圍不足，農村地區(qū)部分人群因為缺乏信用數據，無法享受正規(guī)的金融服務。借助數字技術，搭建開放平臺，鏈接鄉(xiāng)村振興場景、用戶以及各類金融機構，可獲得更多維度信息，降低信息不對稱，提高金融服務可得性和覆蓋面。一些互聯(lián)網銀行和消費金融公司通過自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個人“信用白戶”的毛細血管，打通農村金融服務“最先一公里”和“最后一公里”。

隨著智能手機廣泛普及，手機銀行等業(yè)務得到快速發(fā)展，基于手機端的金融服務可得性大大提升，相較面對面處理業(yè)務，在手機銀行上處理業(yè)務具有明顯成本優(yōu)勢。同時，借助數字技術進行風險監(jiān)測、預警以及反欺詐，一定程度上提升了金融機構風控能力。多家銀行運用人工智能等技術，推出一系列智能信貸產品，主要為無抵押無擔保的個人短期小額信用貸款。該模式下，從風控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動完成，一般情況下人工不干預信貸流程，有助于在降低運營成本的同時提升風控效能。

金融機構在發(fā)展數字金融的同時，還積極促進農村信用體系建設。一些農商銀行在服務實踐中注重培養(yǎng)和提高相關主體信用意識，將經濟目標和社會目標有機結合，開展信用村評定和整村授信，信譽良好的村民可免抵押、免擔保直接獲得信用貸款，提升了金融信用惠農支農的實效，推動了農村信用體系建設。

2024年11月，中國人民銀行等多部門聯(lián)合印發(fā)《推動數字金融高質量發(fā)展行動方案》，明確了數字金融發(fā)展的“施工圖”。下一步，需繼續(xù)采取措施，在農村地區(qū)推動數字金融與普惠金融深度融合，探索數字普惠金融發(fā)展新模式、新路徑，更好發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村全面振興的積極作用。充分應用金融科技，推動數字金融產品和服務良性創(chuàng)新，增強高質量的數字金融服務供給，更好滿足農村地區(qū)產業(yè)興旺和居民投資理財的金融需求。鼓勵商業(yè)銀行、保險公司、消費金融公司等以“三農”需求為導向優(yōu)化服務，使正規(guī)金融服務更容易觸達農村地區(qū)各類主體。加快發(fā)展農村基礎設施，補齊信用體系建設短板。加快建立健全鄉(xiāng)村振興領域數字一體化平臺，通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，顯著降低運營成本，提高服務效率。加強宣傳推廣，持續(xù)加大對農村地區(qū)金融消費者基礎金融知識的普及力度，提高風險防控能力。

健全多層次農業(yè)保險體系

近年來，我國推動多層次農業(yè)保險體系建設取得了怎樣的進展？各地發(fā)展特色農產品保險有哪些具體舉措？

龍文軍（農業(yè)農村部農村經濟研究中心研究員）： 農業(yè)保險作為分散農業(yè)生產經營風險的重要手段，對推進現代農業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興、改進農村社會治理、保障農民收益等具有重要作用。今年中央一號文件提出，健全多層次農業(yè)保險體系。這是新時期推進農業(yè)保險發(fā)展的重要政策導向。為促進農業(yè)保險高質量發(fā)展，相關部門和地方出臺了一系列政策措施，多層次農業(yè)保險的內涵和外延不斷擴展，發(fā)展成效日益凸顯。2024年，我國農業(yè)保險保費規(guī)模達1521億元。

當前，我國已建立起適應現階段農業(yè)農村發(fā)展要求的農業(yè)保險制度體系、與農戶風險保障需求相契合的產品體系。三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險覆蓋全國，大豆完全成本保險和種植收入保險實施范圍有序擴大，兼顧一般農戶、新型農業(yè)經營主體以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的需求，為農業(yè)生產提供了相對穩(wěn)定的保障。

從保費補貼看，我國采取“中央保大宗，地方保特色”的總體思路，建立了中央與地方分工協(xié)調保費補貼機制。2024年中央財政撥付農業(yè)保險保費補貼547億元。通過提供保費補貼、創(chuàng)新激勵、信息共享等方式，調動了相關主體參與的積極性。在業(yè)務類型方面，不斷完善政策性與商業(yè)性保險相結合的業(yè)務體系。保險機構既經營政策性農業(yè)保險業(yè)務，也根據自身和地方產業(yè)發(fā)展需要，經營部分商業(yè)性保險業(yè)務。農業(yè)保險服務覆蓋農業(yè)生產全領域，種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等產業(yè)的保險已形成相對穩(wěn)定的規(guī)模，漁業(yè)保險也取得一定成效，為產業(yè)發(fā)展提供了較為全面的保障。我國還建立和完善農業(yè)保險直保與再保險有機銜接的風險管理體系，推進農業(yè)風險減量管理，有效提升農業(yè)產業(yè)發(fā)展韌性。

發(fā)展特色農產品保險是完善農業(yè)保險的重要抓手。近年來，各地出臺相關政策措施支持地方優(yōu)勢特色農產品保險發(fā)展，保險機構開發(fā)相應保險產品，不斷壯大特色農業(yè)產業(yè)，穩(wěn)定農民收入水平，持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果。

浙江圍繞“土特產”發(fā)展地方特色保險，對地方特色險種適度補貼，解決了以往大量特色農產品“不能保、不敢保”的問題。四川優(yōu)化地方優(yōu)勢特色農產品保險政策，將財政重點績效評價市縣綜合考核結果納入地方特色農險保費獎補資金分配因素，并加大對欠發(fā)達縣域的支持力度，推動特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)發(fā)展。江蘇省財政廳下達2025年省級財政農業(yè)保險保費補貼資金8.56億元，支持開展禽類、蔬果、水產等地方特色農業(yè)保險。江蘇蘇州鼓勵發(fā)展茶葉氣象指數保險，增強對碧螺春等茶產業(yè)的保護。河北承德轄內保險機構創(chuàng)新推出肉牛出欄價格保險、櫻桃和西瓜價格保險、燕麥種植保險、食用菌種植保險等，激發(fā)了農民的積極性。

各地發(fā)展特色農產品保險也遇到一些問題。依托本地資源發(fā)展特色農產品保險，如瓜果、蔬菜、水產養(yǎng)殖等，僅限于一定的區(qū)域，保險單位小，單個品種的經營成本高；保費補貼到位慢，甚至影響當年的保險理賠；投保理賠不精準，存在一些平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等不規(guī)范行為；特色農產品保險的產品創(chuàng)新不夠，氣象指數保險等應用還不廣泛；保險增信功能發(fā)揮不夠；等等。為此，建議從以下方面更好支持發(fā)展特色農產品保險。一是加大財政支持力度。參照已有的政策性保險做法，中央和省級財政增加對特色農產品保險保費的補貼金額和比例，減輕縣級財政壓力，縮短補貼到位時間。二是不斷擴大覆蓋范圍。推動特色農產品的保險產品開發(fā)創(chuàng)新，增加保險品種，提高覆蓋面。三是做好精準理賠。建立同類特色農產品的理賠標準體系，應用科技手段，優(yōu)化理賠程序，提高賠付效率，確保農戶能夠獲得及時足額補償。四是拓展農業(yè)保險增信功能。針對特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展，保險機構可積極與銀行合作推出“農業(yè)保險+信貸”業(yè)務，推進特色農產品不斷發(fā)展壯大。

找準著力點提升金融服務水平

從影響金融服務質效的難點和堵點來看，提升鄉(xiāng)村振興金融服務水平需從何處發(fā)力？

張正平（北京工商大學經濟學院教授、中國農村發(fā)展學會農村金融專業(yè)委員會副主任委員）： 相關部門先后出臺多項政策文件，引導金融機構積極服務鄉(xiāng)村全面振興。據統(tǒng)計，2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，貸款增速高于同期各項貸款平均增速；農戶經營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。在取得顯著成績的同時，農村金融服務水平提升也面臨一些難點和堵點。

涉農主體信息不透明、收益率低等導致銀行機構授信難。涉農主體現金流不穩(wěn)定、財務管理不規(guī)范，信息采集難度較大。加上相關機構對數據采集、共享認識不足等，使得涉農領域“數據孤島”現象較為突出。農業(yè)不僅受天氣等自然因素影響，還面臨市場波動風險，在農戶經營規(guī)模有限、機械化水平不高的情況下，不少農產品缺少競爭力，收益率偏低。農戶金融素養(yǎng)不高、抵押擔保不足。上述原因導致銀行機構授信難，貸款產品和融資需求難以有效匹配，引發(fā)借貸成本高、風控難等問題。

農村金融機構服務能力有待進一步提高。作為農村金融服務主力軍的農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行等是中小銀行機構，業(yè)務范圍和資本實力有限。不少農村信用社法人治理結構有“形”卻無“神”，公司治理有待完善。在監(jiān)管趨嚴的背景下，中小金融機構加快推進改革化險。當前，金融科技應用越來越廣泛，相較其他銀行機構，農村信用社等在金融科技方面資金投入不高、發(fā)展較為困難。

農業(yè)保險發(fā)展不斷提速升級、提質增效，但總體來看起步較晚，地域發(fā)展不夠平衡，個別省份覆蓋率還不夠高，完全滿足農戶日益增長的保障需求仍需一定時間。

此外，在金融科技賦能農村金融服務方面，農村地區(qū)基礎設施尤其是信息基礎設施有較大提升空間。截至2024年12月，農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為67.4%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)的85.3%，部分偏遠地區(qū)還存在網絡未覆蓋等情況。

進一步提升鄉(xiāng)村振興金融服務水平，不僅要積極提高相關主體發(fā)展質量，也需持續(xù)推進金融服務改革創(chuàng)新，夯實鄉(xiāng)村振興金融服務發(fā)展基礎。

推動以農業(yè)為核心的鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展不僅是促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興的重點，也是破解金融服務鄉(xiāng)村振興難點的重要環(huán)節(jié)。要依托龍頭企業(yè)等經營主體，推動規(guī)?；洜I，不斷提升農業(yè)機械化水平和社會化服務水平，增加農業(yè)生產的比較收益。以農業(yè)為基本依托，通過產業(yè)聯(lián)動、產業(yè)集聚、技術滲透等方式，延伸農業(yè)產業(yè)鏈，推進農村一二三產業(yè)融合發(fā)展。例如，推動“農文旅”融合發(fā)展，因地制宜發(fā)展庭院經濟、民宿經濟，利用現代農業(yè)技術發(fā)展生態(tài)農業(yè)、智慧農業(yè)等。改善農村創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境，增加創(chuàng)業(yè)公共服務投入，重點支持外出務工者、大學生等依托鄉(xiāng)村資源優(yōu)勢、特色產業(yè)進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

加快推進各地省聯(lián)社改革，理順產權關系、提升規(guī)模實力，穩(wěn)妥增加金融科技投入，增強市場競爭力。圍繞保障糧食安全、種業(yè)振興、鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展等重點領域，持續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。大中型銀行要充分發(fā)揮資金和科技優(yōu)勢，推動涉農產品、渠道、流程數字化轉型，適度下放創(chuàng)新權限，鼓勵金融創(chuàng)新。農村中小銀行要堅守支農支小市場定位，在充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢基礎上，通過與金融科技公司合作等方式增強數字化能力，提高服務效率，拓寬抵質押擔保物范圍。繼續(xù)完善農業(yè)信貸擔保體系，尤其是加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策實施力度。探索構建多層次農業(yè)保險體系，鼓勵應用無人機、遙感、物聯(lián)網等科技手段創(chuàng)新保險服務。提升金融政策的力度和精度，進一步優(yōu)化支農支小再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導銀行機構加大縣域信貸投放力度。鼓勵金融機構發(fā)行“三農”、綠色等金融債券，支持涉農企業(yè)發(fā)行資產支持證券、鄉(xiāng)村振興債券等。完善金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，引導大中小銀行在服務鄉(xiāng)村振興過程中適度競爭，推進中小銀行化解風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

繼續(xù)改善農村基礎設施，進一步加強財政支持農村基礎設施建設力度，持續(xù)提高5G網絡、物聯(lián)網在農村地區(qū)的覆蓋率，為科技賦能農村金融服務創(chuàng)造更好條件。深入推進農村信用信息共享，主動與政府部門、電商平臺、行業(yè)協(xié)會等主體加強合作，積極推動信息共享；規(guī)范農村信用信息采集、存儲、交易流程，積極構建信息共享平臺。加大金融知識宣傳力度，可聯(lián)合社區(qū)、學校通過多種方式進行普及，利用電子顯示屏、銀行APP等方式推送金融知識。（本文來源：經濟日報）